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重疾险怎么选?内地和香港的保险代理吵起来了
行业新闻 2019-04-04 11:18

中新经纬客户端9月13日电(罗焕林 赵竞凡)香港保险避税?别再这样想了,还有这些你要晓得!

最近,随着CRS(金融账户涉税信息自动交流规范)来袭,富人避税的话题遭到热议,这使得曾经被以为是避税手腕之一的香港保险再次遭到关注。

▲材料图 中新经纬 摄

而随着广深港高铁票的开售,去往香港也变得愈加便利,关于纠结于选择内地还是香港保险的你来说,抉择的天平能否又倾斜了呢?

“在买保险避税的问题上,内地与香港的有关法律没有区别。所以,与其关怀避税,不如好好分辨去香港买保险的‘雷区’。”从业逾五年的内地保险销售经理乔格对中新经纬说。

问题来了:如今买香港重疾保险还划算吗?与内地相比,香港保险在保证范围、理赔效劳等方面又有哪些问题需求留意呢?就上述问题,中新经纬分别采访了乔格及香港某世界500强保险公司理财参谋杨月,一同来听听他们的说法。

问题一:重疾险保证范围谁更大?

乔格选择了香港与内地两家保险公司的两款重疾险产品停止比对,分别是香港友邦保险的“加裕智倍保”和安定洋保险的“全能保”。从保证的重疾品种、轻症重疾品种能够看出,友邦保险的该款产品分别为58种、44种,保证范围远不及安定洋保险该产品的100种、50种全面。

▲香港友邦保险与安定洋保险两款重疾险产品比照 中新经纬 赵竞凡 制表

乔格说,实践上这不是个案,香港的重疾险产品普遍保证的疾病品种没有内地同类竞品多,所以不要跟风购置香港的保险产品,而无视保险合同的细节。

但杨月也指出,在很多疾病的定义上,香港比内地更宽松。在香港,无论是哪一种癌症都被统一归为“癌症”,但内地有些保险公司习气把疾病拆分列出,比方将癌症拆分红乳腺癌、大肠癌、肝癌、肺癌等,列表中看似保证疾病品种更多,但其实并非如此。

杨月以脑中风为例解释说,香港方面的规则是,“任何脑血管病发事情,惹起神经系统后遗症持续超越24小时”“发病后至少4个星期由注册脑神经专科医生停止身体检查,确认有客观神经异常病症”。内中央面的规则则是,疾病确诊180日之后,仍遗留图中所示三种障碍中的一种。

▲香港、内地某两家保险公司对脑中风的定义 杨月供图

问题二:内地和香港的保额有何区别?

据乔格引见,以重疾险为例,当轻症发作时,香港的重疾险产品普通仍需交费,而内地的许多保险产品在很多年前就已做到“轻症豁免”。而且,香港的轻症重疾赔付次数只要一次,还必需从重疾险保额中扣除,而内地同类产品的赔付可达三次,并且额外赔付不占用重疾险保额。

▲内地的重疾险产品普通都包含轻症豁免条款 截图来源:“保二爷”微信公众号

乔格说,进一步比照来看,内地的重疾险产品在住院医疗保证条款上写明“重疾发作后可继续续保”,香港的同类产品则没有标注能否可以继续续保。从身故保证上看,内地的保险产品规则,在被保险人65岁之前保额双倍,之后恢复根本保额;而香港的保险产品没有保额双倍的规则。乔格以为,“香港保单条款落后太多,明眼人一看就晓得该买哪款”。

而杨月则说,轻症在香港叫做早期严重疾病,赔付比例是保额的20%~25%左右,内地与香港在赔付比例方面非常接近。由于对疾病的定义比拟严厉,所以在香港,轻症能赔付到的时机较低。

在重疾险方面,杨月说,香港重疾保险的保额会随投保时间增加而增加,更能掩盖严重疾病治疗所需的破费。以一份100万元钱保额的重疾险保单为例,当被保险人活到75岁时,内地的保险产品保额依然是100万元,而香港的保单保额可能到达了1000万元,“差距特别明显”。

问题三:香港买保险理赔更冗杂还是更平安?

关于香港的理赔程序,乔格以一名网友柳杨的阅历予以阐明。

2015年,柳杨在香港一家保险公司购置了人寿险和重疾险两份保险产品。交保两年多后,她在香港的一次体检中检查出了胃部肿瘤。柳杨与保险参谋确认内地治疗的费用也可报销后,选择了回家做手术切除肿瘤。

在办理出院后,柳杨立即将一切单据拍照发给保险参谋。一个月后,保险参谋通知柳杨“需求将原始单据寄到香港”。阅历了8个月的等候后,保险公司请求柳杨提供一份《所患急性胃炎与间质瘤无直接病理关系的医学证明》,随后等来的是一封拒保并追责的信件。保险公司的理由是,杨柳在购置保险当月曾因急性胃炎开过药,因而判定杨柳是明知本人胃部有问题才购置保险,所以不只不会理赔还要退还之前体检的局部费用。

在乔格看来,“理赔材料需求寄到香港”带来了很多费事,且保险公司以“未照实告知”为由拒赔,有滥用这一拒赔理由的嫌疑。

杨月则以为,的确,理赔时需求把一切材料寄到香港,包括住院理赔申请书、确诊书、住院账单、医疗收据、个人身份证明。但其实也没有很多人想象中那么费事,由于只是需求寄到即可,之后会有一对一的保险代理人特地担任接纳,不需求再辗转联络其别人。

▲香港某保险公司的住院理赔程序 截图来源:该公司客户手册

此外,关于联络机制不畅的问题。杨月以为,香港很多保险公司运营时间都很久,名誉很好,而且香港的终身代理人制度恰恰处理了这一问题。据杨月引见,“代理人和客户是一对一的关系,我一旦签下一位客户,之后的理赔都是由我担任,即便我以后不做了,公司也会委任新的代理人来对接这位客户”。

问题四:相同保费,谁的收益更高?

由于汇率动摇和分红差别,香港保险产品与内地保险产品相比,交相同保费在预期收益上会有差异。

▲两款产品最终总收益比照 乔格供图

乔格推算,假定钱兑美圆的汇率为6.8时,交同样的保费,香港的某款重疾险产品身故总利益约为495万元钱,而内地的某款重疾险产品身故总利益则约573万元钱,两者相差70余万元。乔格说,这相当于用同样的费用换来相差70余万元的保证。

杨月则反驳说,香港保险的重疾险收益普遍高于内地,很多内地客户就是奔着产品性价比更高而来的。第一,投保人资金在全球范围内投资,投资范围更广;第二,保单收益以美圆为计价单位,抗通胀才能更佳。

估计内地与香港保险产品的区别会逐步变小

近日,香港岭南大学校董会主席欧阳伯权表示,现时内地居民关于保险产品态度仍与西方国度有别,但随着中国经济开展,保险业开展不容无视。将来内地关于寿险、车险、安康险及理财富品的需求将逐渐加大,将来内地将成为全球最大的保险市场,而香港保险业作为国际与内地市场间重要桥梁,将在其中扮演重要的推行角色。

浙江省保险学会理事、浙江工商大学金融学院保险系主任林祥教授也对中新经纬说,比起内地,香港的各大保险公司由于运营时间持久,名誉更好,可以加强与内地客户的信任。再由市面上所销售的保险产品剖析,香港的重疾险保证愈加全面、涵盖范围更广、带储蓄性质的重疾险收益较内地更高。

但林祥指出,将来10到20年是中国内地保险业开展的黄金时期。随同着内地保险业的不时开展,内地保险的效劳质量也逐步得到提升。内地保险产品形态会趋同于曾经成熟稳定的香港保险产品,“届时我们会发现,内地与香港的重疾险产品之间区别会变得很小”。

需求留意的是,内地和香港有很多保险公司,提供的保险产品也是五花八门,因而香港和内地的保险终究哪个更好,不能混为一谈,还是需求依据本身的实践状况选择合适本人的保险公司及产品。