新闻中心
掌握这个大原则,买保险不会错!
行业新闻 2019-04-16 10:25

01

不断以来,局部同伴有一个很高的呼声:希望能付费让我帮助做家庭保险规划;

说实话,我是真的不愿意为个人做保险规划;

我曾经在文章中跟大家重复分享了保险配置倡议,我也写好了儿童、中年人、老年人的保险规划计划,放在公众号菜单栏供大家参考;

假如你不能承受我的保险消费理念,假如你不认可公众号菜单栏的保险规划计划,即便你出钱让我单独配置,结果也不会让你称心的;

并且,我以为买保险只需略微做一点点功课,真的不难;

假如你没有根本的保险学问,假如你不会本人单独配置保险,你又如何确认付费定制的保险计划是合适本人的呢?

所以说,买保险这件事,一定得本人学,不要懒。

保险产品固然很复杂,但是我们并不是要学习去设计开发保险产品的,就好比一辆跑车消费制造很复杂,我们买辆车还是很简单的吧?

我一直以为,买保险,只需我们理解并遵照一点根本的原理,是很容易买到适宜的保险的;

今天这篇文章再来跟大家归结配置保险的根本思绪。

02

大公司VS小公司

没有关注公众号,没有关注互联网保险的同伴,买保险大局部都直奔大保险公司线下保险产品去了;

但假如你关注了公众号,理解了我引荐配置的保险,那第一个疑问必然是:到底该买大公司保险,还是小公司的?

我真实不想再用小公司同样靠谱、同样平安这样惨白无力的话来压服你,我们就用“钱”来说话;

假如你想买大公司的保险,我们不说去买安全人寿的保险,就仅仅是思索买泰康人寿这样体量公司的保险产品;

泰康人寿主打产品在几家大公司中性价比还是相对不错的;

目前泰康人寿的主要保证类产品是安康百分百D款重疾险及安康尊享B+百万医疗险;

我们为全家人配置这两款产品,看看需求几保费?

看上表,三口之家(0岁女宝+30岁妈妈+35岁爸爸)的累计保费是28137元/年;

四口之家的累计保费是32906元/年;

假如加上一方父母二人,即便仅仅给父母买安康尊享B+,那累计保费也到达了38774元/年;

这还仅仅算的是重疾险+百万医疗险,假如你要额外配置定期寿险、不测险,那还要更多保费。

假如按家庭保费支出不超越年收入10%计算,一家三口或一家四口配置泰康的重疾险、医疗险,需求家庭年收入在30万以上,加上父母的保费支出,需求家庭年收入在40万以上;

假如你想买安全人寿、中国人寿的产品,会比上面更贵;

所以,到底该买大公司保险还是小公司保险,对很多同伴来说,是基本无需纠结的问题,由于实力不允许,可能有点扎心,但是事实。

关于小公司平安性的“惨白”辩白,能够阅读:

  • 安邦被接收,我的保单能否受影响?
  • 支付宝买的保险不平安?

03

网上买保险VS线下买保险

我跟大家引荐的保险另外一个特性是根本都网络销售,网上买保险平安不平安呢?理赔会不会更艰难呢?

我也分享过屡次,买同一家公司的保险,网络投保与线下投保,仅仅是销售渠道的不同,它们共享保险公司同一理赔部门的理赔效劳,不可能存在理赔规范、理赔时效不同的问题。

网络投保的平安性就更不用质疑,你有听说过有人在网上买到假保险的吗?或者,你有听说过有人网上买保险保费被骗的吗?

我们也能够同样用“钱”来说话。

我常规引荐大家配置的是康惠保旗舰版+大麦定期寿险+尊享e生2019版,组合提供重疾+身故+住院医疗保证;

也能够看到,三口之家的保费是17647元/年,四口之家的保费是20179元/年,六口之家的保费是22751元/年;

假如你有2万元的保费预算,那就能够为家人购置十分充足的保证了,对应的家庭年收入应该在20万左右;

康惠保旗舰版不能线下买吗?不能。

线下买不到相似的重疾险产品吗?简直买不到。

线下销售的重疾险根本都是泰康安康百分百D款这样重疾+身故保证二合一重疾险,纯重疾保证的消费型重疾险特别少;

大麦定期寿险呢?也必需在网上买,固然线下能买到到相似定期寿险,但可能要比它贵一倍还要多,能够参考《新华祥佑定期寿险,贵的道理在哪里?》;

所以说,假如想按消费型重疾险+定期寿险这样组合配置保险,并且统筹性价比,就简直决议了一定要从网上买保险。

04

消费型VS返本型保险;

我引荐购置的保险产品,还有一个特征:简直都是消费型保险;

比方大麦定期寿险,不管是选择保证至60岁,还是70岁,保证到期后假如没有发作理赔,所交的保费是不会退还的,也就是全部消费掉了。

关于刚刚接触保险的同伴,简直都会更倾向以为返本保险更划算;

但返本保险的实质是,保险公司多收取一局部保费去投资,在保险到期时用这笔多收的保费及投资收益用来返还消费者保费;

由于产品预定利率的限制,我们不可能从保险公司获取高于预定利率的收益,又由于稳健运营的需求,保险产品预定利率都不高,重疾险预定利率在3.5%,那我们就不可能获取高于3.5%的收益,买返本型保险自然不会划算。

关于返本型保险的问题,我以为在《为什么不引荐买返本保险?一次讲明白》曾经讲得特别分明,纠结的同伴能够自行去阅读。

05

性价比

能够看到,在我的保险消费观念中,有一个词占很大的比重:性价比;

我特别关注保险产品的性价比,这并不是我的“穷人思想”,而是目前对大多数家庭来说,保险消费是一件很昂贵的事情,我在《买保险需求一丝不苟》也有跟大家细致计算过。

2018年,城镇居民人均可支配收入中位数36413元;乡村居民人均可支配收入中位数13066元。

依照10%保费预算来计算,城镇居民人均保费预算中位数是3600元,乡村居民是1300元;

3600元能买到什么保险?

对一个30岁男性来说,只能买一份康惠保旗舰版重疾险,并且还得选保证至70岁才够;

即便假定大家的家庭收入远远在城镇居民中位数以上,比方是中位数2倍,那也人均只要7200元的保费预算,一家三口也只要2.1万的保费预算。

所以说,关于大多数家庭,在合理的保费支出下,要想为全家人都买到恰当充足的保险保证,必需要关注性价比,不然基本不够。

06

保险产品

在弄分明了大公司、小公司,网上保险、线下保险,消费型、返本型这些问题,剩下的就是选择保险产品了;

我在公众号引荐了很多保险产品,归结起来只要四类:医疗险,重疾险,不测险,寿险。

我说买保险特别简单,由于它实质上就是在医疗险,重疾险,不测险,寿险这四类保险中找到值得买的产品,再把它们合理组合在一同即可。

1)医疗险

望文生义,医疗险就是报销医疗费用的保险。

如今的医疗险产品,依据保额的上下,能够分为百万医疗险与小额医疗险。

在购置上,首先引荐购置百万医疗险,把巨额医药费风险转移进来,在有社保能够报销的状况下,小额医疗险不是那么必要,即便住院,小额医疗费用我们也都是有才能承当的。

2)重疾险

重疾险是为严重疾病提供保证的。

我们普通买重疾险是为了患重疾后有钱看病,其实提供医疗费用保证只是重疾险的一个作用,重疾险另外一个作用是患重疾后为家庭提供经济支持的,毕竟患重疾后还能正常工作简直不可能,这时分家庭经济来源就是一个大问题,而重疾险赔付的保险金能处理这个问题。

目前来说,重疾险主要有两种形态,一种是寿险+重疾二合一的,比方安康百分百D款等线下销售产品;另一种是单纯保证重疾的,比方康惠保旗舰版等。

寿险+重疾二合一的重疾险,存在的一个问题是:寿险与重疾只能赔付其中的一个,假如先患重疾理赔了,就不再享有寿险保证,再去买寿险也是不可能的,身故保证不全面,所以我常规引荐寿险、重疾险分开买。

3)不测险

不测险主要保证两个方面,一个是不测身故,另一个是不测残疾。

通常来说,不测险是最容易买到的保险,由于它对安康请求最宽松,如今网络销售不测险,大多都没有安康请求了。

不测险请求严厉的是被保人的职业,职业依照风险等级不同,通常分为7大类,职业等级越高表示风险越大。

通常1-4类职业都比拟容易买到不测险,而5-6类职业比拟难买到不测险,能买到的也是保费很贵的,保额很低的;拒保职业简直是买不了不测险的,比方煤矿工人。

在购置不测险前一定要确认本人的职业在可保范围内,不然就是买了一个自始无效的不测险。

4)寿险

寿险是保证身故的,身故了才赔付,所以作为被保人,是永远用不上它的,寿险保险金都是给家人用的。

寿险保证身故,不测险也保证身故,但它们的保证是不完整一样的。

寿险保证不测身故及非不测身故,而不测险仅仅保证不测身故,从这个角度讲,寿险是包括不测险的;但是,不测险也不是仅仅保证不测身故,它还保证不测残疾,这是寿险所不具有的。

单纯买寿险,就没有不测残疾保证;单纯买不测险,就没有疾病身故保证,所以,不测险跟寿险保证范围有堆叠,但不能互相取代。

另外,在寿险保证时间上,首选引荐购置定期寿险,寿险的实质作用是在家庭经济支柱不幸逝世后,能为整个家庭提供经济保证,老年人通常不是家庭经济支柱,不存在寿险保证的需求。

07

以上这些内容是我在过去3年里反重复复跟大家分享的,也是我在引荐重疾险、医疗险、不测险、定期寿险所遵照的根本原则,更是希望大家在买保险前可以理解的;

再简单总结,就是下面这几条:

1)保险公司不管大公司还是小公司,都是十分平安的,假如说没有至少3-4万/年保费支出预算,都不用去思索大、小公司的问题;

2)网络投保与线下投保,只是销售渠道不同,在有限保费支出下,优先思索网络投保,由于消费型重疾险根本只要网络销售,并且网络产品性价比更高;

3)返本保险只要心理抚慰作用,占不到保险公司任何廉价,只用考虑一个问题:买一份保险,发作严重疾病,保险公司赔付保额,没有发作严重疾病,保险公司返还保费,外表看只赚不赔的买卖,那保险公司是在拿谁的钱赔付?又是在拿谁的钱返还保费?想明这个问题,返本保险就永远不会纠结了;

4)关注性价比并不是一种消费方式,而是我们大多数同伴在有限保费预算下获取充足保证所必需;

5)我们买保险,就是在医疗险、重疾险、不测险、寿险这四类保险中找到值得买的产品,然后停止有效组合;

说到最后,买保险就一个原则:

不管大公司、小公司,也不管线上、线下,找到那一款你能买的,具有性价比的消费型保险。

关注保证,关注性价比,在适宜的保费预算内,尽可能为全家都配置恰当充足的保险保证。

我以为控制了这个大的准绳,买保险就错不到哪去,希望能对你买保险有协助。