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有一种保险,马爸爸买得,你买不得
行业新闻 2019-04-18 09:46

前两天,马云与人合伙的基金收了一家香港的保险公司,收买还不够,为了表示支持,马云还买了这家公司新品牌启动后的“首张大额储蓄保单”。

作为首个大张旗鼓为香港保险站台的内地名人,置信马上会有一波有关马爸爸力挺香港保险的种种呈现在你的朋友圈。借势炒作嘛,多好的时机。

普通对这种事儿,猫妹的观念很明白,资本大佬的一举一动都离不开利益,买保险也是,吃瓜大众入戏并不要太深太当真。而且,有些保险,他能买得你却买不得,储蓄保单,真心不合适绝大多数人。

01

原来你是这样的储蓄保单

前两天在新浪财经上看到了一个对太X洋保险的投诉,猫妹看到不由感慨,真的是一个教科书式的经典案例啊,拿来做风险提示非常适宜。

▌事情是这样的:

李先生,2008年11月底,去邮X储蓄银行北京昌平支行购置理财富品时,被采购了一款太X洋人寿的分红险,销售人员说,连续交纳五年,每年交3万元,10年到期后本息合计能够翻倍。就这样,李先生陆续交了15万。

结果2018年11月底,保险到期,但存折上的数字让他傻眼了,肿么只要18.2万?

说好的本金翻倍,说好的30万呢?15万元现金投资理财10年,本+息只要18.2万元,猫妹拿IRR公式算了下,年化利率只要2.4%,比存银行定期还低,钱越理反倒越少了。

李先生不干了,找保险公司,太X洋保险的客服说,那我再多给你1万块钱。李先生不同意,多给1万,收益率也才只要3.1%,也还是亏啊。谈崩了。李先生投诉到银保监会,还找媒体曝光了一下本人的遭遇。

话说,有李先生这样遭遇的人真是不少,不说别的,就说同期在邮X储蓄银行买了这个产品的人肯定不止他一个。但很多人遇到这种事儿,都是吃了哑巴亏。

李先生和他人不同的中央在于,他竟然把当初销售人员给他看的各种宣传材料全!留!着!留了10年!

看看这些宣传材料,真是辣眼睛。

其中一张上收益计算方式写着是“保底+固定报答10%+预期报答+复利3.7%”。

▲ 李先生展现的当时“红福宝”宣传页

另一张上还用大号字体着重突出“2007年年收益率7.2%”字样。

▲ 李先生留存的邮储银行安定洋保险产品宣传单

也难怪李先生接受不了。换成谁,也承受不了这个落差。

但理想就是如此残忍。

市面上所谓的“储蓄保险”、“教育金保险”,别管业务员给你讲出花儿来,大多数产品的到期实践收益率,都是百分之二点几,略好一些的能到百分之三点几。还幻想着几年本金翻倍?年收益8%?能到百分之四以上的,都是超级良知产品。

“买保险每年交6000,交十年,二十年后能领十二万,靠谱吗?”

“10年前买保险,说年固定利率8%外加不肯定分红,10年后利率3%,该怎样办?能告它吗?”

猫妹看到这些问题时,都替这些发问者肝儿颤。由于,99%的保险真的做不到这么高啊。李先生的遭遇就是最好的例子。

02

马爸爸买得,你却买不得

大家对储蓄保险,其实还是要有一个正确的认识的。

不论是马爸爸在香港买的,还是你在内地买的,其实收益率都不会有多高。假如前两年买的港险,去看看分红,跟你的预期有差距没?话不深说,猫妹写这个文章也不是为了diss港险。

由于保险的性质决议了,它不具有高风险高收益的属性。

有人要问了,既然收益率so so,那为啥好多人精儿一样的富人都花大笔钱买保险?比方马爸爸,比方李首富……

富人投资,很多时分看的并不只是收益率。

就比方你看不上银行定期存款吧,觉得收益率太低,可是很多有钱人却大笔大笔的买。理由,很简单,平安啊!几千万投进去,一年妥妥无风险的拿一百多万,花利息就够了,本金放那儿继续赚钱。

富人买保险,有的人是为了分散投资,有的人是为了财富隔离,有人是为了资产传承,有人是为了避税,有人是为了持有外币资产,有人是……猫妹以至晓得有人买保险是为了给私生子留笔钱呢。

人家看重的,跟你看重的基本不是一回事儿。

看看国内的储蓄保险,大局部人是谁买了?

很多是老人。

回想起当年猫妹去银行办业务,遇到业务员给取退休金的老人采购的相似产品,本着能救一个救一个的肉体,问了业务员几个问题,你说的这些高收益,合同里在哪写了,拿出来看看,没写的话,你给立个字据,假如都不能做,那你就是在忽悠人。结果被业务员一通白眼,还扬言你投诉啊,我们公司就是这么教我的。

老人缺乏理财途径,缺乏理财教育,又是在银行这样的中央,更容易放松警觉。别说老人,很多中年人都一样被套路。

除此之外,还有很多新手父母、焦虑养老问题的中年人,都是怀着美妙的高收益幻想,最终只能面对惨淡的真实收益。

猫妹写这么多,其实就是想提示大家,对长期储蓄式保险产品的收益率一定要有正确的认识和精确的预期。

保险代理人可能会用“演示利率”来给大家画饼,但真的就是演示,不当真的。

虽说监管机构早已看到“演示利率”太坑爹,出手做了一轮管制,但即使是“中档收益”,也还是比很多产品到期后的实践收益高。

猫妹并不想一棒子打死长期储蓄保险。存在即合理。

假如你能承受这样的收益率,能承受投资前期现金价值低于本金的产品设计,也能承受活动性差的问题,那么还是能够买的。

至于曾经买了相似产品的人,也不用问我怎样办,说实话,大局部人权衡再三,都选择继续“补仓”,少数人鼓起勇气咬牙割肉。

假如你和李先生一样有心,留了证据,那么祝贺你,听说李先生的问题,圆满处理了;假如你空口无凭,那么猫妹只能送你四字箴言,祝你好运