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做过1000份保单的保险人员,我发现%90的人都买
新闻中心 2019-03-12 15:05

这是财小妹的第246篇原创文章

自我们团队开通保险方案付费服务(活动价38.8元,原价398元)之后,截至今天为线上和线下用户做了将近1083份保险订制方案,为341人提供了保险答疑服务。

今天,我有些话想说一下。

从大家提供的定制方案信息和大家在答疑环节提问的问题中,我发现大部分人在购买保险过程都有致命性的误区,这直接导致保险保障不足、费用极高、保险无效等问题。

保险作为家庭财富配置中极为重要的一环,只有真正走出购买误区,才能做到转嫁风险,为家庭财富稳健保驾护航的目的。

误区1、购买返还型保险

我们为粉丝定制的保险方案包括了对用户以往保单的分析,给用户的建议要么是继续持有要么是退保。

很不幸,绝大多数的人以往购买的保险都不是什么好保险,大部分人购买的保险属于返还型保险,保费高、保障低。

返还型保险也叫储蓄型保险,是被保险人生存至约定年限后,在这期间内没有发生保险事故,保险公司会返还合同列明的保险金或所交保费。

有一张保单真的是让我印象深刻,总保费5.6万、保额才2万,每年返还1600元的终身寿险,这种保险看起来就很不靠谱,但是却是很多人追捧的保险类型。

为什么大家喜欢买这种保险呢?

因为很多人在购买保险之前,都喜欢算算是否划算,如果自己没有出现意外,没得到理赔,就认为自己亏了,买保险就不划算了。

但这些人心里又是矛盾的,因为他们也确实知道天有不测风云,人有旦夕之祸福。不买嘛,好像也不踏实。

但是,我要说,如果你真要这么觉得的话,那你根本就没搞清楚保险到底是买来干嘛的,而且你的如意算盘算错了。

首先,保险的核心功能在于保障,主要是抵御风险到来的时候,对我们自身、对我们家庭造成的经济影响。

再则,如果仔细算起来,返还型保险一点也不划算而且还很糟糕,在这里我分为出险和没有出险的情况来分析。

我举个例子:一个30岁的女性想要购买保障周期30年、保费交10年、保额20万的重疾险,如果购买返还型保险,那么每年缴纳6020元,到期没有出险则返回保费的110%;如果是购买消费型保险,那么每年缴纳1858元。

从上表可以看出,如果这个女性在30年内生病出险了,那么自然是消费型保险花费更少的钱得到更大的保额。

如果是这个女性到期没有患病,那么购买返还型保险的话就是花了60200元的保费,最后返回了6.6万元。

但是如果是购买消费型保险,则是花费了1.8万的保费,但每年节省下来的保费4162元可以放在余额宝或者其他渠道理财。

我们哪怕按照货币基金3%的年化率计算,在30年后,可以获得本息共7.7万元,这比拿回的6.62万元还要多。

也就是说,购买返还型保险就是以高保费获得了低保额,无论结果是出险还是没有出险,你都是吃亏的。

所以很多人投资返还型保险,其实是偷鸡不成蚀把米,最终羊毛出在羊身上。

总而言之,买保险就是买保障,最好的办法就是购买消费性保险,再把省下来的钱去投资理财,你哪怕去购买货币基金或者国债,你都妥妥地跑赢保险公司给你的那点可怜的收益。

误区2、购买大而全的保险

相信很多接触到保险的粉丝们,都知道人身保险涉及医疗险、重疾险、寿险、意外险,所以有些人希望一份保单解决所有的保障问题!

实际上,市面上这样的产品真的不少,我们比较熟悉的一些大牌保险公司出产的在业界叱咤多年的各种XX福产品,其实就是众多用户心目中完美的“全能保障”。

我们给很多粉丝做过付费的保险订制方案,在分析大家的保单时,我们发现不少人很喜欢这种大而全的保险,一个人一年保费就高达近2万。

但如果按照同等保额的配置,我们给粉丝配置保险,保费往往只需要不到1万。

所以,我可以很直接告诉你:这种大而全的保险综合保障计划类产品,根本不值得购买。

要知道,保险公司一点都不傻,这么多责任放在一张保单里,风险就暴增,那么自然就要提高保费。

我继续拿我们的配置方案来举例子,一个30岁的男性购买一份大而全的保险和分别购买医疗险、重疾险、寿险、意外险。

首先我要好好提醒大家的是,方案一中,大而全的保险中的重疾和寿险是共用保额的,意思也就是重疾赔付完之后会影响寿险理赔,重疾赔付30万之后,如果身故就只能再赔1万元。

从上面两个表格可以明显看出,购买单个保险,各自的保额都不会互相影响,而且可以用更低的保费购买到同等保额。

这就是为什么我们团队给粉丝挑选保险的时候只挑选线上保险产品的原因,当然也因为线上保险产品信息公开透明,购买渠道多元化,而且方便快捷。

所以你如果要买保险,我还是推荐你买互联网保险产品,这些产品的性价比更高,保障范围更广。

有人以为互联网保险不是保险,或者不安全,那就错了,人家都是正正规规的持牌保险公司在做的,只是销售渠道集中在线上而已,现在连传统的保险公司都在开始走线上渠道。

误区3、低预算却想要高保额

很多人对保险的认知还是很有限,总希望用极低的预算获得极高的保额。

首先,我们团队给粉丝挑选产品的时候,第一点考虑的就是保险产品本身的性价比,第二点考虑的就是你的预算,如果你的预算足够,那么就会选择更高的保额和更长保障期限。

但我发现了一个问题:很多家庭的保险预算远远不够,比如一家三代6口人的保险配置预算不足3000元。

因为保险配置预算比较低,但一家6口的基本保障都要配齐,所以我们可能会减少老人家的重疾险或者寿险,或者调整寿险保障期限只保障家庭责任最重的时间段。

但在拿到保险方案之后,在进行一对一保险答疑的时候,有很多粉丝问出这样的问题:为什么没有挑选更便宜的保险,让我们全家人都配置齐全?为什么保险这么贵?为什么重疾险没有配置终身?

每次听到这种问题,我只想说一句:我做不到!!

这种问题其实就是两难的问题,保险公司不是慈善机构,不能所有便宜都让你占了的,你需要做的是,对你的家庭收支有更合理的规划。

其实,购买保险的保费预算应为家庭可支配收入的10%-15%。

举个例子,一个家庭,年收入20万元,各种日常基本开支及房贷每月支出1万元,剔除这部分费用,你每年可支配收入为8万元,那么拿出15%(1.2万元)来购买保险,是比较合适的。

当然如果你本身已经有不少积蓄,也可以增加保费,如果你是月光族,那么就要学会节省一部分钱用来购买基本的保险保障。

在家庭有足额的保障之后,余下的钱就可以拿来投资、投机和消费,正所谓“缴足保费,放心消费”。

总之,配置保险也是家庭资产配置的一部分,如果你预算不够,可以先配置基本的保险保障,等到你有更多的积蓄,你再叠加更高的保额。

误区4、患病才想到要买保险

在给粉丝做保险方案的时候,我发现了“既往病史”一栏真的是五花八门,超过一半的人都是想要带病投保。

很多人只有到病了才知道保险的重要性,但是在这种情况下,结果要么是除外投保、加费投保,甚至直接被拒保。

有时候,虽然你有病史,但保险公司评估了你的健康情况,觉得你的病史不会带来健康风险,那你就可以像正常人一样投保,分文不加。

但如果你的病史有一定的健康隐患,但是不算啥大毛病,这时保险公司会增加一定的保费,一般加价的比例在 5%-30%,那么你就可以继续投保。

最坏的情况就是,你患病的情况比较严重或者保险公司觉得会带来更大的隐患,这时候保险公司可能会除外投保,甚至直接拒保。

我发现好多人都有乙肝的疾病,这类人群确实很不好买保险,但是像这种高危的人群恰恰是最需要买保险的,到底能不能买呢?

其实,如果体检报告肝功能正常,还是有产品可以投保的,比如康乐一生A+B或者康乐一生C款。

但在很多情况下,比如曾患红斑狼疮,那么一般来说,是都不能投保的。

所以,给大家一个忠告,千万不要等到生病才想到要购买保险,那个时候,绝大可能已经不能买保险了。

当然,如果你真的因为身体状况无法购买大部分保险,也可以优先考虑购买防癌险、防癌医疗险,比如:康爱保长期防癌险和安享一生防癌医疗险。

防癌险、防癌医疗险都是单纯保障癌症,保障范围比较狭窄,但有保障总比没有好,至少在能够在将来患病时分摊一点费用。

最后要提醒大家一点的时候,在购买保险之前要细看保险产品健康告知的内容,不要随便乱买,如果不符合健康告知,你买了就是白买了,出险了你也赔不了。

误区5、买了医疗险觉得不用买重疾险

在跟粉丝一对一进行保险咨询的时候,好多好多粉丝都问了这样一个问题:配置了200万的医疗险保额,为什么还要配置重疾险?

因为医疗险不是赔付所有的治疗费用,只是赔付规定范围内的医疗费,如果被保险人想要使用某些尚未在大陆正式批准上市的药物,那就报不了。

其次,医疗险是报销机制,病人往往需要先筹钱才能治病,而且医疗险一般是一年期,又不保证续保,所以无法保障长期的风险。

更重要的一点是,重疾险的保额涵盖的不仅是治疗费的问题,其实里面也涵盖了被保险人出险之后因为无法工作导致财富损失的补偿,说白了就是有弥补收入损失的功能。

尤其是像癌症、脑中风、冠心病这类大病,治疗费用高,治疗周期还长,即使治愈了,后期仍需要一段不短的康复期。

很多人患了这些重病,一般1-5年无法工作,收入被迫中断,但医疗险只管治疗费用,而且必须是合理且必要的医疗费用。

如果你在治疗期、康复期都没有收入,这些因素对家庭的冲击都是不少的。

一般来说,如果你已经配置了医疗险,还是叠加一份重疾险,而重疾险的保额要配置到每年主动收入的5倍。

我一直在跟粉丝们强调保险的重要性,但也绝不支持你们盲目购买保险。

所以,希望大家购买保险时一定要理性,不要迷信品牌,不要轻信销售员,要多花点时间好好了解一下事实,也不要匆匆忙忙作出决定。

否则多花了冤枉钱,得不到好保障,到头来吃亏的是自己。

我的建议是:根据自己的收入,测算一个比较合理的保费预算,在意外险、医疗险、重疾险、寿险当中,利用保险的杠杆,花更少的钱买到高性价比的产品。

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