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好消息 有甲状腺的病人可以投保了!
新闻中心 2019-03-15 16:37

体检报告,甲状腺结节,3*2mm。

这个小小的结节,近年来相信困扰了不少人,尤其是沿海地区的。

如果问医生的话,医生肯定会说没事的,每年定期复查就行了。

因为甲状腺结节绝大多数都是良性的,或者是增生性的,真正恶变的概率低于10%

如果保持每年体检,结节没有明显增大,是可以不做进一步处理的。

有个甲状腺结节投保的好消息,我要快点告诉你!

图片由保险观察设计

可是,当我们想去买重疾险时,保险公司一看是甲状腺结节,往往就会给出一个除外甲状腺癌承保的结论!

为什么?

为什么这么小一个结节,居然不能给保进去呢?

一、为什么保险公司对甲状腺结节谈之色变?

甲状腺在哪里?

它位于颈部喉结节正下方,腺体的两叶由峡部连接,长得有点像蝴蝶节

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甲状腺的位置(图片来源于网络)

正常情况下,甲状腺我们肉眼看不到,也摸不出。只有当甲状腺肿大时,我们才可能摸到,甚至在喉结下部或两侧看见明显隆起。

甲状腺激激素是甲状腺体通过摄取一种存在于水和食物中的元素碘,加工从而形成的。

这也就是为什么医生会和甲状腺结节患者说要少吃含碘食物,比如海带、海鲜等,平时烧菜最好要用无碘盐的原因。

但前面也说了,即使真的有甲状腺结节,也不用过于担心,良性甲状腺结节相伴一生的案例比比皆是。

那么为什么保险公司会谈之色变,不给承保进来呢?

我们来看看去年的理赔数据:

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重疾赔付率数据(数据取自官方)

在重疾理赔中,恶性肿瘤、心血管疾病、脑中风后遗症高居前三,这和国家统计局数据中死亡率前三的疾病正好相吻合。

以2017年数据为例,恶性肿瘤死亡率为160.72/10万,心脏病死亡率为141.61/10万,脑血管病死亡率为126.58/10万,位居前三。

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城市主要疾病死亡率(保险观察制图)

各家保险公司的重疾理赔案件中,恶性肿瘤永远是排在第一的,占比不会低于65%。

那在恶性肿瘤中,赔付率最高的又是什么呢?

可能你已经猜到了,正是甲状腺癌。其中,男性甲状腺癌理赔占比为10.41%,女性占比就要更高了,达到26.18%。

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男性重疾理赔率(数据取自官方)

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女性重疾理赔率(数据取自官方)

正是因为甲状腺癌的赔付案件太多了,如果投保时已经检查出有甲状腺结节,保险公司核保会非常谨慎。

对于投保重疾险而言,TI-RADS分级1-3级多数是除外甲状腺承保,如果分级超过3级,基本就要被延期或者拒保了。

对于投保医疗险而言,其核保比重疾险更严格,通常是除外甲状腺相关疾病治疗责任。

很无奈,就因为体检查出了甲状腺癌,就要导致买不到一份保障完整的健康险了,真郁闷!

二、峰回路转,柳暗花明又一村!

(声明:为了避免广告之嫌,后文凡涉及到产品的都不露出具体公司和名称)

甲状腺结节的郁闷和无奈,我们现在可以挥手告别了!

有甲状腺结节,并不意味着一定就会被除外、延期或拒保了,只要我们学会科学筛选产品

就在这个月,已经有一款新的重疾险X悦上线,成为目前为止甲状腺结节核保最为友好的一款重疾险。

其对甲状腺结节的核保规则如下:

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X悦重疾甲状腺核保结论(保险观察制表)

对于甲状腺结节TI-RADS分级1-2级能明确给出标体承保结论,这就把80%以上的甲状腺结节人群保障进来了,因为绝大多数人的甲状腺结节是1级或2级的。

我国甲状腺结节人群基数大,甲状腺癌的理赔率又居高不下,这款重疾能做出这样的核保结论,充分结合了国内甲状腺病情现状,可以说是国内重疾险发展的重要标志,很良心!

除了TI-RADS分级1-2级能标体通过意外,0级或3级将会除外甲状腺癌责任承保。

0级的意思是指临床疑似病例,超声未发现明显异常,需要追加其它检查。

3级意味着有一定恶变风险,不过这个概率比较低。

而之前TI-RADS分级3级想投保重疾险,绝大多数会给出延期的结论。

不过,如果TI-RADS分级是4-6级,这款重疾也只能给出拒保的结论了。

除了甲状腺结节核保宽松之外,该重疾险对乳腺结节的核保也很友好。

乳腺癌作为仅此于甲状腺癌的女性第二高发重疾,保险公司对待乳腺结节也很谨慎,一旦查出乳腺结节,投保时也很容易被除外乳腺癌保障责任。

该重疾险对于每年复查乳腺,并且最近一次乳腺B超分级在BI-RADS2级及以下的,也可以标准体承保

对于乙肝病毒携带者而言,如果没有乙肝大三阳、HBV-DNA检查正常、没被诊断为慢性肝炎、肝功能检测值没有超过正常值上限1.5倍,可以标准体承保;如果有乙肝小三阳,则需要进行人工核保来判断。

从核保结论来看,该重疾险核保相对宽松,尤其是对甲状腺结节和乳腺结节。你只要去做一个B超分级,自己就知道能否顺利承保了。

那除了这一款重疾险对甲状腺结节和乳腺结节核保宽松之外,有没有其他的健康险可以承保甲状腺结节呢?

也有一些,浮生君替各位总结了一下:

  • 如果已有的甲状腺结节B超没有做分级,那么可以尝试XX保旗舰版,其智能核保不问及结节分级,仅问B超的结论;
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  • 如果结节做了穿刺或者手术切除,病理报告是良性,可以尝试投保X泰XX木或者XX玛丽,这种情况是可以标体承保的,但如果没有做穿刺或者手术切除,结节不管是几级都是拒保。
  • 如果甲状腺结节只有1级的话,可以尝试提供B超报告和甲状腺功能报告进行人工核保,仍然有获得标体通过的可能。
  • 医疗险的核保相对重疾险会更严格些,不过仍然可以找到一些能够标体承保的。比如微X保医疗险对于甲状腺结节证实为功能性结节的,可以正常承保。
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  • 有的医疗险则对穿刺活检或手术后病理检查排除恶性病变,并且手术后超过1年,一切检查均正常的群体给出正常承保的结论,比如X安eX保,如果符合这种情况的也可以去尝试。
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不过,能标体承保甲状腺结节的重疾险和医疗险非常少,在投保时要注意仔细筛选。

如果你有甲状腺结节或者乳腺结节,尝试其他重疾险都不顺的话,X悦重疾的核保是最友好的。

当然,也可以根据浮生君上面总结的几个情况,根据你的需求进行合理配置。

但如果健康情况比较复杂,除了甲状腺结节和乳腺结节之外,还有其他健康告知过不了智能核保,那么就要进行人工核保了。

随着国内保险近年来的高速发展,尤其是在某些病种的核保上充分考虑了国情,类似放宽甲状腺结节核保的重疾产品以后会越来越多


不管怎么说,以后有甲状腺结节也不用郁闷啦,通过正确选择产品,我们完全可以选到合适的产品,将小小甲状腺也保障进来!

开发设计这类产品,是保险公司的责任;替大家发现这类产品,然后总结提炼出来,就是浮生君【保险观察】这个号的价值所在啦!

不过呢,也要提醒一下大家,趁身体健康的时候尽早投保好,就不用研究哪些产品能投,哪些产品不能投了,所有产品随便你来选,不用郁闷和无奈!

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