体检报告，甲状腺结节，3*2mm。
这个小小的结节，近年来相信困扰了不少人，尤其是沿海地区的。
如果问医生的话，医生肯定会说没事的，每年定期复查就行了。
因为甲状腺结节绝大多数都是良性的，或者是增生性的，真正恶变的概率低于10%。
如果保持每年体检，结节没有明显增大，是可以不做进一步处理的。
图片由保险观察设计
可是，当我们想去买重疾险时，保险公司一看是甲状腺结节，往往就会给出一个除外甲状腺癌承保的结论！
为什么？
为什么这么小一个结节，居然不能给保进去呢？
甲状腺在哪里？
它位于颈部喉结节正下方，腺体的两叶由峡部连接，长得有点像蝴蝶节。
甲状腺的位置（图片来源于网络）
正常情况下，甲状腺我们肉眼看不到，也摸不出。只有当甲状腺肿大时，我们才可能摸到，甚至在喉结下部或两侧看见明显隆起。
甲状腺激激素是甲状腺体通过摄取一种存在于水和食物中的元素碘，加工从而形成的。
这也就是为什么医生会和甲状腺结节患者说要少吃含碘食物，比如海带、海鲜等，平时烧菜最好要用无碘盐的原因。
但前面也说了，即使真的有甲状腺结节，也不用过于担心，良性甲状腺结节相伴一生的案例比比皆是。
那么为什么保险公司会谈之色变，不给承保进来呢？
我们来看看去年的理赔数据：
重疾赔付率数据（数据取自官方）
在重疾理赔中，恶性肿瘤、心血管疾病、脑中风后遗症高居前三，这和国家统计局数据中死亡率前三的疾病正好相吻合。
以2017年数据为例，恶性肿瘤死亡率为160.72/10万，心脏病死亡率为141.61/10万，脑血管病死亡率为126.58/10万，位居前三。
城市主要疾病死亡率（保险观察制图）
各家保险公司的重疾理赔案件中，恶性肿瘤永远是排在第一的，占比不会低于65%。
那在恶性肿瘤中，赔付率最高的又是什么呢？
可能你已经猜到了，正是甲状腺癌。其中，男性甲状腺癌理赔占比为10.41%，女性占比就要更高了，达到26.18%。
男性重疾理赔率（数据取自官方）
女性重疾理赔率（数据取自官方）
正是因为甲状腺癌的赔付案件太多了，如果投保时已经检查出有甲状腺结节，保险公司核保会非常谨慎。
对于投保重疾险而言，TI-RADS分级1-3级多数是除外甲状腺承保，如果分级超过3级，基本就要被延期或者拒保了。
对于投保医疗险而言，其核保比重疾险更严格，通常是除外甲状腺相关疾病治疗责任。
很无奈，就因为体检查出了甲状腺癌，就要导致买不到一份保障完整的健康险了，真郁闷！
（声明：为了避免广告之嫌，后文凡涉及到产品的都不露出具体公司和名称）
甲状腺结节的郁闷和无奈，我们现在可以挥手告别了！
有甲状腺结节，并不意味着一定就会被除外、延期或拒保了，只要我们学会科学筛选产品。
就在这个月，已经有一款新的重疾险X悦上线，成为目前为止甲状腺结节核保最为友好的一款重疾险。
其对甲状腺结节的核保规则如下：
X悦重疾甲状腺核保结论（保险观察制表）
对于甲状腺结节TI-RADS分级1-2级能明确给出标体承保结论，这就把80%以上的甲状腺结节人群保障进来了，因为绝大多数人的甲状腺结节是1级或2级的。
我国甲状腺结节人群基数大，甲状腺癌的理赔率又居高不下，这款重疾能做出这样的核保结论，充分结合了国内甲状腺病情现状，可以说是国内重疾险发展的重要标志，很良心！
除了TI-RADS分级1-2级能标体通过意外，0级或3级将会除外甲状腺癌责任承保。
0级的意思是指临床疑似病例，超声未发现明显异常,需要追加其它检查。
3级意味着有一定恶变风险，不过这个概率比较低。
而之前TI-RADS分级3级想投保重疾险，绝大多数会给出延期的结论。
不过，如果TI-RADS分级是4-6级，这款重疾也只能给出拒保的结论了。
除了甲状腺结节核保宽松之外，该重疾险对乳腺结节的核保也很友好。
乳腺癌作为仅此于甲状腺癌的女性第二高发重疾，保险公司对待乳腺结节也很谨慎，一旦查出乳腺结节，投保时也很容易被除外乳腺癌保障责任。
该重疾险对于每年复查乳腺，并且最近一次乳腺B超分级在BI-RADS2级及以下的，也可以标准体承保。
对于乙肝病毒携带者而言，如果没有乙肝大三阳、HBV-DNA检查正常、没被诊断为慢性肝炎、肝功能检测值没有超过正常值上限1.5倍，可以标准体承保；如果有乙肝小三阳，则需要进行人工核保来判断。
从核保结论来看，该重疾险核保相对宽松，尤其是对甲状腺结节和乳腺结节。你只要去做一个B超分级，自己就知道能否顺利承保了。
那除了这一款重疾险对甲状腺结节和乳腺结节核保宽松之外，有没有其他的健康险可以承保甲状腺结节呢？
也有一些，浮生君替各位总结了一下：
不过，能标体承保甲状腺结节的重疾险和医疗险非常少，在投保时要注意仔细筛选。
如果你有甲状腺结节或者乳腺结节，尝试其他重疾险都不顺的话，X悦重疾的核保是最友好的。
当然，也可以根据浮生君上面总结的几个情况，根据你的需求进行合理配置。
但如果健康情况比较复杂，除了甲状腺结节和乳腺结节之外，还有其他健康告知过不了智能核保，那么就要进行人工核保了。
随着国内保险近年来的高速发展，尤其是在某些病种的核保上充分考虑了国情，类似放宽甲状腺结节核保的重疾产品以后会越来越多。
不管怎么说，以后有甲状腺结节也不用郁闷啦，通过正确选择产品，我们完全可以选到合适的产品，将小小甲状腺也保障进来！
开发设计这类产品，是保险公司的责任；替大家发现这类产品，然后总结提炼出来，就是浮生君【保险观察】这个号的价值所在啦！
不过呢，也要提醒一下大家，趁身体健康的时候尽早投保好，就不用研究哪些产品能投，哪些产品不能投了，所有产品随便你来选，不用郁闷和无奈！
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